⚖️ COMPARADOR · FINANCIACIÓN PÚBLICA EN ESPAÑA
Comparador de financiación pública: ICO, ENISA y CDTI
Las tres grandes vías de financiación pública para empresas en España, una al lado de la otra: cuánto prestan, cuánto cuestan, qué garantías piden y para quién es cada una.
| Concepto | ICO | ENISA | CDTI (Proyectos de I+D) |
|---|---|---|---|
| Qué es | Préstamo bancario con fondos del ICO | Préstamo participativo (cuenta como patrimonio) | Ayuda parcialmente reembolsable a la I+D |
| Para quién | Autónomos y empresas de cualquier sector | Pymes y startups innovadoras constituidas como sociedad | Empresas (no autónomos) con un proyecto de I+D |
| Importe | Hasta el 100 % de lo que necesites (el máximo lo fija tu banco) | De 25.000 € a 1.500.000 € | Hasta el 85 % del presupuesto (mínimo 175.000 €) |
| Coste | Tipo fijo o variable, según el banco (con TAE máxima del ICO) | Euríbor + margen fijo, más un tramo variable según beneficios | Euríbor a 1 año (0 % si es negativo) y una parte que no se devuelve |
| Parte que no se devuelve | Ninguna | Ninguna | Del 10 % al 33 % según tamaño, región y tipo de proyecto |
| Plazo y carencia | De 1 a 20 años, hasta 3 de carencia | Hasta 7 años, hasta 5 de carencia | 10 o 15 años; el primer pago, unos 3 años después |
| Garantías | Las que pida el banco | Sin avales personales; fondos propios al menos iguales al préstamo | Sin garantías extra para un anticipo de hasta el 50 % (máx. 300.000 €) |
| Dónde se pide | En tu banco | En la web de ENISA, todo el año | En la sede electrónica del CDTI, todo el año |
| Ideal si… | Necesitas invertir o tener liquidez y tu banco te conoce | Eres una startup que crece y no quieres ceder capital | Vas a desarrollar tecnología o un producto nuevo |
Cómo leer la comparación
El ICO no presta directamente: pone el dinero y tu banco estudia la operación, fija el tipo (con un máximo publicado por el ICO) y pide las garantías. Es la vía más sencilla para un autónomo o una pyme que necesita invertir o tener liquidez.
ENISA da préstamos participativos: no piden avales personales y, a efectos mercantiles, cuentan como patrimonio de la empresa, lo que ayuda a conseguir más financiación bancaria. A cambio, exige que la sociedad tenga unos fondos propios al menos iguales al préstamo y un proyecto innovador y escalable.
El CDTI financia proyectos de I+D: hasta el 85 % del presupuesto a un tipo muy bajo y con una parte que no se devuelve (el «tramo no reembolsable»). Es la mejor opción si tu proyecto desarrolla algo técnicamente nuevo, pero exige una memoria técnica y una evaluación más exigente. Además, el proyecto no puede empezar antes de pedir la ayuda.
Las tres se pueden combinar entre sí y con subvenciones autonómicas, respetando los límites de ayudas públicas.
Financiación pública abierta ahora
Además de estas tres, hay 31 líneas de financiación pública abiertas hoy en España (préstamos de comunidades autónomas, sociedades de garantía, fondos europeos…).
Fuentes oficiales: ICO · ENISA · CDTI. Condiciones orientativas revisadas en noviembre de 2026; cada entidad puede cambiarlas, así que confírmalas en su web antes de pedir.
Preguntas frecuentes sobre comparador ICO, ENISA y CDTI
¿Qué diferencia hay entre ICO, ENISA y CDTI?+
El ICO financia a través de los bancos préstamos para invertir o tener liquidez; ENISA da préstamos participativos a startups y pymes innovadoras sin avales personales; y el CDTI financia proyectos de I+D con una parte que no se devuelve.
¿Un autónomo puede pedir ENISA o CDTI?+
No en general: ENISA pide estar constituido como sociedad y el CDTI excluye a los autónomos. Un autónomo puede usar las líneas ICO a través de su banco y las ayudas de su comunidad autónoma.
¿Se pueden combinar?+
Sí. Es habitual combinar un préstamo ENISA con financiación bancaria o con una ayuda del CDTI, respetando los límites de ayudas públicas.
¿Qué es un préstamo participativo?+
Un préstamo cuyo interés depende en parte de los beneficios de la empresa y que, a efectos mercantiles, se considera patrimonio neto. No exige avales personales.
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